Cette semaine, nous vous parlons des intérêts composés ». Il explique ce que sont les intérêts composés, comment ils fonctionnent et comment ils peuvent être utilisés pour augmenter la richesse.
Qu’est-ce que l’intérêt composé ?
Les intérêts composés sont les intérêts sur l’épargne, calculés à la fois sur le capital initial et sur les intérêts cumulés des périodes précédentes.
On pense que le « pouvoir des intérêts composés » ou les « intérêts sur les intérêts » trouvent leur origine dans l’Italie du XVIIe siècle. Par rapport aux intérêts simples, qui sont calculés uniquement sur le montant initial du capital, le compoundage permet de faire croître une somme plus rapidement.
L’argent est multiplié à un taux d’intérêt accéléré, et plus le nombre de périodes de compoundage est important, plus les intérêts composés sont élevés.
Comment fonctionne l’intérêt composé ?
Les intérêts composés sont calculés en multipliant le montant initial du capital par un plus le taux d’intérêt annuel, qui est porté au nombre de périodes composées moins un. Le montant initial total du prêt est ensuite déduit de la valeur résultante.
Le pouvoir des intérêts composés
En tant que plateforme de crowdlending, neocredit.ch permet aux particuliers et aux entreprises d’emprunter ou de prêter de l’argent. Supposons qu’un investisseur décide d’investir CHF 10’000 via neocredit.ch et obtienne un rendement annuel de 8%.
Au bout d’un an, le capital investi s’élève à CHF 10’800, y compris les intérêts de CHF 800. La deuxième année, en vertu du principe des intérêts composés, l’investisseur recevra des intérêts sur les intérêts accumulés la première année. Cela signifie qu’à la fin de la deuxième année, l’investisseur possède CHF 11’664, y compris les intérêts de CHF 864 qu’il a reçus la deuxième année. La troisième année, le capital investi s’élèverait à CHF 12’597,12, y compris les intérêts de CHF 933,12. Ces exemples montrent comment les intérêts composés peuvent augmenter le rendement de l’investissement à long terme.
Plans d’intérêts composés
Les intérêts peuvent être composés sur n’importe quel plan de fréquence spécifique, de quotidien à annuel. Il existe des plans de fréquence composés standard qui sont généralement appliqués aux instruments financiers.
Le plan de fréquence le plus fréquemment utilisé pour les comptes d’épargne auprès des banques est quotidien. Pour un certificat de dépôt, les plans de fréquence typiques sont quotidiens, mensuels ou semestriels ; pour les comptes du marché monétaire, ils sont souvent quotidiens. Pour les prêts hypothécaires, les prêts à la propriété, les prêts personnels ou les comptes de carte de crédit, le plan de fréquence des intérêts le plus souvent utilisé est mensuel.
Il peut également y avoir des variations dans le délai au cours duquel les intérêts accumulés sont crédités au solde existant. Les intérêts sur un compte peuvent être complétés quotidiennement, mais ne peuvent être crédités que mensuellement.
Ce n’est que lorsque les intérêts sont crédités ou ajoutés au solde existant qu’il commence à gagner des intérêts supplémentaires sur le compte.
Certaines banques proposent également ce que l’on appelle des intérêts composés continus, qui ajoutent des intérêts au capital à tout moment.
Pour des raisons pratiques, il ne s’agit pas de beaucoup plus d’intérêts composés quotidiens, à moins que vous ne souhaitiez déposer de l’argent et le retirer le jour même.
Un intérêt composé plus fréquent est avantageux pour l’investisseur ou le créancier. Pour un emprunteur, c’est le contraire.
Intérêts composés : épargner tôt
Les jeunes omettent souvent d’épargner en vue de la retraite. Pour les personnes âgées d’une vingtaine d’années, l’avenir semble si lointain que d’autres dépenses semblent plus urgentes. Ce sont pourtant les années où les intérêts composés constituent un tournant : Épargner de petites sommes peut s’avérer massivement payant – bien plus que d’épargner des sommes plus importantes plus tard dans la vie. Voici un exemple de ses effets.
Supposons que vous investissiez CHF 100 par mois sur neocredit.ch alors que vous avez encore une vingtaine d’années. Supposons alors que vous obteniez en moyenne un rendement positif de 1% par mois (12% par an), composé chaque mois pendant 40 ans. Imaginons maintenant que votre jumeau, qui a le même âge, ne commence à investir que 30 ans plus tard.
Votre frère ou sœur en retard investit CHF 1’000 par mois pendant 10 ans, ce qui génère en moyenne le même rendement positif.
Lorsque vous aurez atteint votre seuil d’épargne de 40 ans – et que votre jumeau aura épargné pendant 10 ans – votre jumeau aura réalisé environ CHF 230’000 d’économies, tandis que vous aurez un peu plus de 1,17 million. Bien que votre jumeau ait investi 10 fois plus que vous (et encore plus vers la fin), le miracle des intérêts composés rend votre portefeuille nettement plus grand, ici d’un facteur d’un peu plus de cinq.
Avantages et inconvénients
Bien que ce miracle ait conduit Albert Einstein à l’appeler la huitième merveille du monde ou la plus grande invention de l’homme, cela peut également fonctionner contre les consommateurs qui ont des crédits dont les taux d’intérêt sont très élevés, comme les dettes de cartes de crédit. Un solde de carte de crédit de CHF 20’000, calculé à un taux d’intérêt de 20 % par mois, donnerait lieu à des intérêts composés d’un montant total de CHF 4’388 sur un an, soit environ CHF 365 par mois.
Du côté positif, il peut être à votre avantage lorsqu’il s’agit de vos investissements et être un facteur puissant de création de richesse. La croissance exponentielle grâce aux intérêts composés est également importante pour atténuer les facteurs d’érosion de la richesse tels que l’augmentation du coût de la vie, l’inflation et la réduction du pouvoir d’achat.
Bien entendu, les revenus des intérêts composés sont imposables, à moins que l’argent ne soit placé sur un compte à l’abri de l’impôt. Il est généralement imposé au taux standard associé à votre tranche d’imposition, et si les investissements dans le portefeuille perdent de la valeur, votre solde peut diminuer.
Conclusion
Le pouvoir des intérêts composés est l’un des concepts financiers les plus fondamentaux et les plus puissants que tout investisseur devrait comprendre. La composition permet au capital initial de croître plus rapidement, car il reçoit des intérêts non seulement sur le capital initial, mais aussi sur les intérêts déjà accumulés. Cela peut contribuer à augmenter le patrimoine d’un investisseur à long terme et à atteindre des objectifs plus rapidement.
Il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner, car les jeunes qui commencent tôt peuvent bénéficier du « pouvoir des intérêts composés ». Même l’épargne de petites sommes peut avoir des retombées massives à long terme.
neocredit.ch offre une possibilité attrayante pour les particuliers et les entreprises d’emprunter ou de prêter de l’argent et de bénéficier du pouvoir des intérêts composés. De plus, neocredit.ch permet aux investisseurs de placer leur argent dans des projets passionnants, ce qui leur permet non seulement d’obtenir un rendement intéressant, mais aussi de soutenir la croissance économique locale.