In diesem Blogartikel geht es um die «Macht der Zinseszinsen». Es wird erklärt, was Zinseszinsen sind, wie sie funktionieren und wie sie eingesetzt werden können, um den Reichtum zu erhöhen.
Was Ist Zinseszins?
Zinseszins sind die Zinsen auf Ersparnisse, die sowohl auf dem anfänglichen Kapital als auch auf den kumulierten Zinsen aus früheren Perioden berechnet werden.
Es wird angenommen, dass die «Macht der Zinseszinsen» oder die “Zinsen auf Zinsen” ihren Ursprung im Italien des 17. Jahrhunderts hat. Im Vergleich zu einfachen Zinsen, die nur auf dem ursprünglichen Kapitalbetrag berechnet werden, lässt sich durch Compoundierung eine Summe schneller wachsen.
Compounding multipliziert das Geld zu einem beschleunigten Zinssatz, und je grösser die Anzahl der Compounding-Perioden ist, desto höher sind die Zinseszinsen.
Wie Zinseszins Funktioniert
Der Zinseszins wird berechnet, indem der anfängliche Kapitalbetrag mit eins plus dem jährlichen Zinssatz multipliziert wird, der auf die Anzahl der zusammengesetzten Perioden minus eins angehoben wird. Der gesamte Anfangsbetrag des Darlehens wird dann vom resultierenden Wert abgezogen.
Die Macht der Zinseszins
Als Crowdlending-Plattform ermöglicht neocredit.ch es Privatpersonen und Unternehmen, Geld zu leihen oder zu verleihen. Nehmen wir an, ein Anleger entscheidet sich, CHF 10.000 über neocredit.ch zu investieren und erhält eine jährliche Rendite von 8%. Nach einem Jahr beträgt das investierte Kapital 10.800 CHF, einschliesslich der Zinsen in Höhe von CHF 800. Im zweiten Jahr wird der Anleger aufgrund des Zinseszinsprinzips Zinsen auf die angesammelten Zinsen des ersten Jahres erhalten. Dies bedeutet, dass der Anleger am Ende des zweiten Jahres CHF 11.664 besitzt, einschliesslich der Zinsen von CHF 864, die er im zweiten Jahr erhalten hat. Im dritten Jahr würde das investierte Kapital auf CHF 12.597,12 anwachsen, einschliesslich der Zinsen von 933,12 CHF. Diese Beispiele zeigen, wie die Zinseszinsen die Anlagerendite langfristig steigern können.
Zinseszinspläne
Die Zinsen können auf jeden bestimmten Frequenzplan, von täglich bis jährlich, zusammengesetzt werden. Es gibt Standard-Compounding-Frequenzpläne, die normalerweise auf Finanzinstrumente angewendet werden.
Der häufig verwendete Compounding-Zeitplan für Sparkonten bei Banken ist täglich. Für ein Einlagenzertifikat sind typische Compounding-Frequenzpläne täglich, monatlich oder halbjährlich; für Geldmarktkonten ist es oft täglich. Für Hypothekendarlehen, Eigenheimkredite, Privatkredite oder Kreditkartenkonten ist der am häufigsten angewandte Zinsesplan monatlich.
Es kann auch zu Abweichungen in dem Zeitrahmen kommen, in dem die aufgelaufenen Zinsen dem bestehenden Saldo gutgeschrieben werden. Die Zinsen auf einem Konto können täglich aufkompliiert, aber nur monatlich gutgeschrieben werden. Erst wenn die Zinsen gutgeschrieben oder dem bestehenden Guthaben hinzugefügt werden, beginnt es, zusätzliche Zinsen auf dem Konto zu verdienen.
Einige Banken bieten auch etwas an, das als kontinuierliche Zinseszinsenbezeichnet wird, was den Kapital in jedem möglichen Moment zu Zinsen hinzufügt. Aus praktischen Gründen fällt es nicht viel mehr an als tägliche Zinseszinsen, es sei denn, Sie möchten Geld einzahlen und es am selben Tag herausnehmen.
Eine häufigere Zinseszinsen ist für den Anleger oder Gläubiger von Vorteil. Für einen Kreditnehmer ist das Gegenteil der Fall.
Zinseszins: Frühes Sparen
Junge Menschen versäumen es oft, für den Ruhestand zu sparen. Für Menschen in ihren 20ern scheint die Zukunft so weit voraus zu sein, dass sich andere Ausgaben dringlicher anfühlen. Dies sind jedoch die Jahre, in denen Zinseszinsen ein Wendepunkt sind: Das Sparen kleiner Beträge kann sich massiv auszahlen – weit mehr als das Sparen höherer Beträge im späteren Leben. Hier ist ein Beispiel für seine Wirkung.
Nehmen wir an, Sie investieren mit CHF 100 pro Monat auf neocredit.ch, während Sie noch in Ihren 20ern sind. Dann lassen Sie uns davon auszugehen, dass Sie im Durchschnitt eine positive Rendite von 1% pro Monat (12% jährlich) erzielen, die monatlich über 40 Jahre hinweg zusammengesetzt ist. Stellen wir uns nun vor, dass Ihr Zwilling, der im gleichen Alter ist, erst 30 Jahre später anfängt zu investieren. Ihr verspätetes Geschwisterkind investiert 10 Jahre lang CHF 1’000 pro Monat, was im Durchschnitt die gleiche positive Rendite erzielt.
Wenn Sie Ihre 40-jährige Sparmarke erreicht haben – und Ihr Zwilling 10 Jahre lang gespart hat – wird Ihr Zwilling etwa 230.000 Dollar an Ersparnissen erzielt haben, während Sie etwas mehr als 1,17 Millionen Dollar haben werden. Obwohl Ihr Zwilling 10-mal so viel investiert hat wie Sie (und noch mehr gegen Ende), macht das Wunder der Zinseszinsen Ihr Portfolio deutlich grösser, hier um den Faktor von etwas mehr als fünf.
Vor- und Nachteile von Compounding
Obwohl das Wunder der Compoundierung dazu geführt hat, dass Albert Einstein es das achte Weltwunder oder die grösste Erfindung des Menschen nennt, kann Compounding auch gegen Verbraucher wirken, die Kredite haben, die sehr hohe Zinssätze haben, wie z.B. Kreditkartenschulden. Ein Kreditkartenguthaben von CHF 20’000, das zu einem Zinssatz von 20% monatlich berechnet wird, würde zu einem Zinseszins von insgesamt CHF 4’388 über ein Jahr oder etwa CHF 365 pro Monat führen.
Auf der positiven Seite kann Compounding zu Ihrem Vorteil sein, wenn es um Ihre Investitionen geht, und ein starker Faktor bei der Schaffung von Wohlstand sein. Exponentiales Wachstum durch Zinseszins ist auch wichtig, um vermögenserodierende Faktoren wie den Anstieg der Lebenshaltungskosten, Inflation und reduzierte Kaufkraft zu mildern.
Natürlich sind die Erträge aus Zinseszinsen steuerpflichtig, es sei denn, das Geld befindet sich auf einem steuergeschützten Konto. Es wird normalerweise mit dem Standardsatz besteuert, der mit Ihrer Steuerklasse verbunden ist, und wenn die Investitionen in das Portfolio an Wert verlieren, kann Ihr Saldo sinken.
Fazit
Die Macht der Zinseszinsen ist eine der grundlegendsten und mächtigsten finanziellen Konzepte, die jeder Anleger verstehen sollte. Compoundierung ermöglicht es, dass das anfängliche Kapital schneller wächst, da es nicht nur Zinsen auf das ursprüngliche Kapital, sondern auch auf die bereits angefallenen Zinsen erhält. Dies kann dazu beitragen, das Vermögen eines Anlegers langfristig zu steigern und Ziele schneller zu erreichen.
Es ist nie zu früh, mit dem Sparen zu beginnen, da junge Menschen, die früh anfangen, in den Genuss der «Macht der Zinseszinsen» kommen können. Selbst das Sparen kleiner Beträge kann auf lange Sicht massive Auszahlungen haben.
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